Comment calculer son taux d’endettement pour crédit immobilier ?

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La solution la plus simple pour réunir la somme nécessaire afin d’acheter une maison est d’effectuer un prêt immobilier auprès de sa banque. Avant d’en bénéficier, il faut remplir certaines conditions. En effet, les banques doivent d’abord s’assurer que le demandeur du prêt est en mesure de rembourser sur le long terme. Pour cela, elles se basent sur le calcul du taux d’endettement. De quoi s’agit-il réellement ? Comment calculer son taux d’endettement ? Que faire pour avoir un taux d’endettement favorable à un crédit immobilier ? Voici tant de questions que vous vous posez sûrement et auxquelles vous trouverez les réponses ici. 

Le taux d’endettement, de quoi s’agit-il concrètement ? 

Le taux d’endettement est un pourcentage qui indique le ratio entre les charges fixes et les revenus mensuels d’une personne. Il est utilisé par les organismes qui octroient des crédits comme les banques afin d’établir le profil de l’emprunteur. Le but est de déterminer si ce dernier est en mesure de rembourser son prêt grâce à ses revenus. Il faut préciser que ce taux d’endettement s’obtient par calcul. 

Pourquoi faut-il calculer son taux d’endettement ? 

Il existe plusieurs raisons qui pourraient vous motiver à calculer votre taux d’endettement. La première est de pouvoir convaincre plus facilement les banques de vous accorder un crédit immobilier. En effet, en calculant votre taux d’endettement, vous pourrez constituer un dossier de prêt plus solide. Il suffit pour cela de demander un prêt que vous pouvez facilement rembourser avec vos revenus. 

De plus, calculer ce taux d’endettement vous permet d’avoir un œil sur vos dettes. Vous connaissez en effet le montant des mensualités à payer à votre banque. De plus, le taux d’endettement vous évite une situation de surendettement. Il permet de fixer une limite vous empêchant ainsi de contracter trop de crédits auprès des banques. 

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Comment calculer le taux d’endettement pour crédit immobilier ? 

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La formule du calcul du taux d’endettement est très simple. Il suffit de diviser le total de ses charges par son revenu, puis de multiplier le résultat par 100. Ceci permet d’obtenir une valeur en pourcentage. Si vous faites une demande de plusieurs crédits différents, il faut alors considérer la somme de leurs valeurs avant de faire la division. 

Il faut préciser que le revenu pris en compte dans le calcul dépend des règles de chaque banque. En général, il peut s’agir soit de votre salaire, soit d’un autre revenu mensuel ou encore d’une somme de plusieurs éléments. C’est le cas par exemple des primes contractuelles, du 13e mois, ou des revenus professionnels non-salariés. Les pensions alimentaires et la pension de retraite, font aussi partie des revenus. 

En ce qui concerne les charges, elles regroupent le loyer, les crédits et les éventuelles pensions à verser. Si vous avez du mal avec le calcul manuel du taux d’endettement à partir de la formule, vous pouvez vous servir des simulateurs en ligne.

Faire une simulation vous permet de calculer plus facilement et d’obtenir des résultats fiables. Il suffit en effet d’entrer les valeurs demandées par le simulateur en quelques clics pour obtenir le résultat.

Quel est le taux d’endettement maximum autorisé ? 

Il n’existe pas une valeur légale maximale pour le taux d’endettement. Les banques ont la liberté de rejeter un dossier de demande de prêt immobilier, si elles jugent que le taux est trop élevé. Toutefois, il faut reconnaître que toutes les banques refusent d’octroyer un crédit, lorsque les mensualités à payer représentent plus du tiers de vos revenus.

En effet, lorsque le taux d’endettement est supérieur à 33 % (35 % chez certaines banques), la demande de prêt est souvent rejetée. La banque estime en effet que l’emprunteur ne pourra pas être en mesure de rembourser sa dette. Afin d’éviter une situation de surendettement, il faut que les revenus soient au moins trois fois supérieurs à vos charges. Les deux tiers restants doivent servir à subvenir à vos besoins. 

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Cependant, il peut arriver que la banque octroie le crédit immobilier même si le taux d’endettement dépasse les 35 %. Ceci arrive généralement lorsque l’emprunteur a une profession stable ou que le prêt est réalisé pour une courte durée. 

Que faire lorsque le taux d’endettement pour crédit immobilier est trop élevé ? 

Si votre taux d’endettement est trop élevé, vous ne pourrez pas emprunter. Il existe heureusement des astuces simples pour baisser le taux. Vous pouvez par exemple rembourser votre crédit à la consommation avec votre épargne. Dans ce cas, les charges mensuelles seront réduites et vos revenus seront suffisants pour payer les mensualités du crédit immobilier. 

Vous pouvez aussi augmenter votre apport personnel pour l’achat de la maison. De cette manière, le montant à emprunter est moins élevé et proportionnel au tiers de vos revenus. Il est également possible de faire un rachat des crédits en les regroupant. Vous aurez ainsi une seule mensualité à payer sur une plus longue durée. 

En somme, il faut retenir que calculer son taux d’endettement pour crédit immobilier est très simple. Vous pouvez utiliser la formule ou faire une simulation en ligne. 

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